경제적 자유 조기은퇴 계산기
지금 가진 자산과 매달 모으는 돈, 기대 수익률로 «일하지 않아도 되는 자산», 곧 경제적 자유(FIRE)에 몇 살에 닿는지 계산합니다. 4% 인출 규칙 기준 목표 자산과 연도별 자산 그래프를 보여 줍니다.
2026년 기준
입력
보통 3~4%
1억원 · 거주 주택 제외
200만원
3,600만원
명목 7% · 물가 2.5%면 실질 약 4.5%
경제적 자유 도달 나이
53세
18년 뒤 자산이 목표 9억원(연 지출 ÷ 4%)에 닿습니다.
- 목표 자산
- 900,000,000원
- 지금 자산으로 꺼내 쓸 수 있는 돈 (연)
- 4,000,000원
- 도달 시점 자산
- 915,839,156원
- 그중 넣은 원금
- 532,000,000원
- 그중 투자 수익
- 383,839,156원
연도별 자산 표로 보기
| 나이 | 자산 | 넣은 원금 |
|---|---|---|
| 35세 | 1억원 | 1억원 |
| 36세 | 1억 2,900만원 | 1억 2,400만원 |
| 37세 | 1억 5,945만원 | 1억 4,800만원 |
| 38세 | 1억 9,142만원 | 1억 7,200만원 |
| 39세 | 2억 2,499만원 | 1억 9,600만원 |
| 40세 | 2억 6,024만원 | 2억 2,000만원 |
| 41세 | 2억 9,726만원 | 2억 4,400만원 |
| 42세 | 3억 3,612만원 | 2억 6,800만원 |
| 43세 | 3억 7,692만원 | 2억 9,200만원 |
| 44세 | 4억 1,977만원 | 3억 1,600만원 |
| 45세 | 4억 6,476만원 | 3억 4,000만원 |
| 46세 | 5억 1,200만원 | 3억 6,400만원 |
| 47세 | 5억 6,160만원 | 3억 8,800만원 |
| 48세 | 6억 1,368만원 | 4억 1,200만원 |
| 49세 | 6억 6,836만원 | 4억 3,600만원 |
| 50세 | 7억 2,578만원 | 4억 6,000만원 |
| 51세 | 7억 8,607만원 | 4억 8,400만원 |
| 52세 | 8억 4,937만원 | 5억 800만원 |
| 53세 | 9억 1,584만원 | 5억 3,200만원 |
계산 방법
FIRE(Financial Independence, Retire Early)는 자산에서 해마다 일정 비율만 꺼내 써도 생활이 되는 상태를 목표로 합니다. 미국의 «트리니티 연구»에서 은퇴 첫해 자산의 4%를 꺼내 쓰고 이후 물가만큼 늘려도 30년 동안 자산이 버틸 확률이 높았다는 데서 «4% 규칙»이 나왔습니다.
목표 자산 = 연 지출 ÷ 인출률 (4%면 연 지출 × 25)해마다 자산 = 지난해 자산 × (1 + 수익률) + 연 저축액- 자산이 목표에 처음 닿는 해가 도달 시점입니다.
- 수익률은 물가를 뺀 실질 수익률로 넣습니다. 그래야 연 지출과 목표 자산을 오늘 돈으로 그대로 읽을 수 있습니다.
- 은퇴 기간이 30년보다 길면(조기 은퇴) 인출률을 3~3.5%로 낮추는 경우가 많습니다.
계산 예시
예시 1. 35세, 자산 1억, 월 200만원 저축, 연 3,600만원 지출
- 목표 자산: 3,600만 ÷ 4% = 9억원
- 실질 수익률 5%로 굴리면 18년 뒤 약 9억 1,584만원
- 53세에 도달 (넣은 원금 5억 3,200만원 + 수익 약 3억 8,384만원)
예시 2. 30세, 자산 3,000만원, 월 150만원 저축, 연 3,000만원 지출, 인출률 3.5%
목표 자산은 3,000만 ÷ 3.5% = 약 8억 5,714만원. 실질 수익률 4%면 26년 뒤인 56세에 닿습니다.
예시 3. 40세, 자산 3억, 월 300만원 저축, 연 4,800만원 지출
목표 자산 12억원. 실질 수익률 5%면 13년 뒤인 53세에 닿습니다. 이미 모아 둔 자산이 클수록 수익률의 힘이 커집니다.
자주 묻는 질문
Q.4% 규칙은 한국에서도 맞나요?
4% 규칙은 미국 주식 · 채권의 과거 수익률로 30년 은퇴를 가정해 나온 경험칙입니다. 투자 자산 구성, 수수료, 세금, 은퇴 기간이 다르면 안전한 인출률도 달라집니다. 40년 이상 은퇴 생활을 생각한다면 3~3.5%로 보수적으로 잡아 보는 것이 일반적입니다.
Q.국민연금을 받으면 목표 자산이 줄어드나요?
네. 연금을 받기 시작하면 자산에서 꺼낼 돈이 그만큼 줄어듭니다. 이 계산기는 단순화를 위해 연금을 빼고 계산하므로, 연금을 고려하려면 «노후 필요자금 계산기»에서 연금 수령 시작 나이와 금액을 넣어 함께 확인해 보세요.
Q.실질 수익률은 어떻게 정하나요?
실질 수익률은 대략 «명목 수익률 − 물가상승률»입니다. 예를 들어 연 7%를 기대하고 물가가 2.5%라면 약 4.5%입니다. 주식 비중이 높을수록 기대 수익률이 높지만 변동도 커집니다. 여러 값으로 바꿔 넣어 범위를 확인하세요.
Q.현재 자산에 집을 넣어도 되나요?
살고 있는 집은 팔지 않는 한 생활비를 만들지 못하므로 빼는 것이 일반적입니다. 투자 목적의 부동산이라면 임대 수익을 «수익률»에 반영하는 식으로 계산할 수 있습니다.
Q.그래프가 실제와 다를 수 있나요?
이 계산은 수익률이 매년 똑같다고 가정합니다. 실제 시장은 해마다 크게 오르내리며, 특히 은퇴 직후 큰 하락장을 만나면(수익률 순서 위험) 같은 평균 수익률이라도 자산이 훨씬 빨리 줄 수 있습니다. 목표에 여유를 두는 것이 좋습니다.
함께 보면 좋은 계산기
기준 · 출처 · 유의사항
이 계산기는 2026년 기준 법령 · 고시 값으로 계산합니다.
공식 계산기가 없어 법령 · 고시의 산식으로 계산한 시뮬레이션입니다. 검증: 복리 적립 닫힌 식 · 도달 햇수(로그 식)로 독립 재계산 5건 — 일치 (2026.10.12)
계산 결과는 입력값을 바탕으로 한 참고용 시뮬레이션이며 실제 금액과 다를 수 있습니다. 특정 금융상품의 가입 · 해지를 권유하지 않으며, 중요한 결정 전에는 관계 기관이나 전문가에게 확인하세요. 투자 수익은 보장되지 않으며 원금 손실이 생길 수 있습니다.