노후 필요자금 계산기
은퇴 후 원하는 생활비와 예상 연금으로, 은퇴하는 날까지 모아 두어야 할 노후자금을 계산합니다. 물가상승률과 은퇴 후 운용 수익률, 국민연금을 받기 전 «소득 공백기»까지 반영합니다.
2026년 기준
검증 중인 계산기입니다. 공식 계산기와 결과 대조를 마치기 전이라 숫자가 실제와 다를 수 있습니다.
입력
300만원 · 부부 기준 적정 생활비 조사값은 월 300만원 안팎
120만원 · 국민연금 + 퇴직 · 개인연금
국민연금 예상액을 모르면 국민연금 예상 수령액 계산기로 먼저 계산해 보세요. 결과가 여기로 이어집니다.
60세 은퇴 시점에 필요한 노후자금
8억 6,757만원
오늘 돈으로 환산하면 5억 9,903만원입니다. 30년의 은퇴 기간 동안 연금으로 모자라는 생활비를 메울 금액입니다.
- 은퇴까지
- 15년
- 은퇴 기간
- 30년
- 은퇴 첫해 월 생활비물가 상승 반영
- 4,344,894원
- 부족분 단순 합계운용 수익 없이 모을 때
- 14억 8,304만원
- 필요 노후자금 (은퇴 시점)
- 867,568,374원
은퇴 후 해마다의 생활비와 연금
| 나이 | 생활비(연) | 연금(연) | 부족분 |
|---|---|---|---|
| 60세 | 5,214만원 | — | 5,214만원 |
| 65세 | 5,899만원 | 2,360만원 | 3,539만원 |
| 70세 | 6,674만원 | 2,670만원 | 4,005만원 |
| 75세 | 7,551만원 | 3,020만원 | 4,531만원 |
| 80세 | 8,544만원 | 3,417만원 | 5,126만원 |
| 85세 | 9,666만원 | 3,866만원 | 5,800만원 |
계산 방법
은퇴 후 해마다 «생활비 − 연금»만큼 모아 둔 돈에서 꺼내 써야 합니다. 이 부족분을 은퇴 기간 내내 더하되, 남은 돈은 계속 굴러 수익을 내므로 미래의 부족분은 그만큼 할인해서 더합니다.
필요 노후자금 = Σ (그해 생활비 − 그해 연금) ÷ (1 + 운용 수익률)^(은퇴 후 경과 연수)- 생활비는 오늘 돈으로 넣으면 은퇴 시점까지, 그리고 은퇴 후에도 물가상승률만큼 해마다 오릅니다.
- 연금도 오늘 돈으로 넣으며, 국민연금처럼 물가만큼 오른다고 봅니다. 연금 시작 나이 전에는 0입니다.
- 해마다 초에 한 해 치를 꺼내 쓴다고 가정합니다.
- 결과는 «은퇴 시점의 돈»과 «오늘 돈으로 환산한 금액» 두 가지로 보여 줍니다.
수익률이 물가상승률보다 높으면 필요자금이 줄고, 낮으면 늘어납니다. 둘이 같으면 필요자금은 «은퇴 첫해 부족분 × 은퇴 기간»과 같습니다.
계산 예시
예시 1. 45세, 60세 은퇴, 90세까지, 월 300만원 생활, 연금 120만원(65세부터)
- 물가 2.5%, 운용 수익률 4% 가정
- 은퇴 첫해 월 생활비 약 434만원(물가 반영)
- 60~64세는 연금 없이 생활비 전액, 65세부터는 생활비 − 연금
- 60세에 필요한 노후자금 약 8억 6,757만원 (오늘 돈으로 약 5억 9,903만원)
예시 2. 55세, 60세 은퇴, 월 250만원 생활, 연금 150만원(63세부터)
물가 2.5%, 수익률 3%. 은퇴까지 5년이라 물가 영향이 작습니다. 필요 노후자금 약 4억 4,069만원(오늘 돈 약 3억 8,951만원).
예시 3. 35세, 55세 조기 은퇴, 95세까지, 월 350만원 생활
연금 월 100만원(65세부터), 물가 2%, 수익률 4%. 은퇴 기간이 40년으로 길고 연금 공백도 10년이라 필요자금이 약 14억 1,562만원(오늘 돈 약 9억 5,267만원)으로 커집니다.
자주 묻는 질문
Q.은퇴 후 생활비는 얼마로 잡아야 하나요?
국민연금연구원의 국민노후보장패널조사에 따르면 50대 이상이 생각하는 노후 적정 생활비는 부부 기준 월 300만원 안팎, 최소 생활비는 월 200만원 안팎입니다. 지금 지출에서 자녀 교육비 · 대출 상환 · 출퇴근 비용처럼 은퇴 후 사라질 지출을 빼고, 의료비와 여가비를 더해 잡아 보세요.
Q.물가상승률과 수익률은 몇 %로 넣어야 하나요?
한국은행의 물가안정목표는 2%이고, 최근 10년 소비자물가는 대체로 연 1~3%대였습니다. 은퇴 후 수익률은 원금 손실을 피하려고 안정적으로 운용하는 경우가 많아 물가보다 1~2%p 높은 정도로 보수적으로 잡는 편이 안전합니다. 여러 값으로 바꿔 넣어 결과의 범위를 확인해 보세요.
Q.국민연금 예상액은 어떻게 넣나요?
«국민연금 예상 수령액 계산기»로 먼저 계산하면 결과가 이 기기에 저장되어, 이 계산기에서 «국민연금 계산 결과 불러오기» 단추로 바로 가져올 수 있습니다. 퇴직연금 · 개인연금을 연금으로 받을 계획이라면 그 월 수령액도 더해 넣으세요.
Q.집은 노후자금에 포함되나요?
이 계산기는 생활비로 꺼내 쓸 수 있는 금융자산 기준입니다. 살고 있는 집은 팔지 않는 한 생활비가 되지 않으므로 빼는 것이 보통입니다. 주택연금을 받을 계획이라면 그 월 지급액을 «예상 연금»에 더해 넣는 방식으로 반영할 수 있습니다.
Q.기대 수명은 몇 세로 해야 하나요?
통계청 최근 생명표에 따르면 60세의 기대여명은 남자 약 23년, 여자 약 28년입니다. 평균보다 오래 살 위험(장수 위험)에 대비해 90~95세로 넉넉히 잡는 경우가 많습니다.
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기준 · 출처 · 유의사항
이 계산기는 2026년 기준 법령 · 고시 값으로 계산합니다.
계산 결과는 입력값을 바탕으로 한 참고용 시뮬레이션이며 실제 금액과 다를 수 있습니다. 특정 금융상품의 가입 · 해지를 권유하지 않으며, 중요한 결정 전에는 관계 기관이나 전문가에게 확인하세요. 수익률 · 물가는 가정값이며 실제와 다를 수 있습니다.