은퇴 후 소득 공백기 — 국민연금 받기 전까지 얼마가 필요할까

회사를 그만두는 나이와 국민연금을 받기 시작하는 나이 사이의 기간입니다. 정년은 60세인데 국민연금 정상 수급 나이는 출생연도에 따라 늦춰져 1969년생부터 65세라, 정년퇴직해도 최대 5년이 비게 됩니다. 희망퇴직 · 조기퇴직이면 더 길어집니다.

이 기간에는 생활비 전부를 모아 둔 돈에서 꺼내야 하고, 직장 건강보험에서 빠지면서 지역 건강보험료까지 생길 수 있습니다. 노후자금 계산에서 가장 많이 빠뜨리는 구간입니다.

50세, 은퇴 후 생활비 월 250만원(오늘 돈), 국민연금 65세부터 월 120만원, 사적연금과 모아 둔 돈은 없는 경우입니다. 물가 2.5%, 수익률 은퇴 전 4% · 은퇴 후 3%, 90세까지로 계산했습니다.

• 국민연금이 나온 뒤에도 월 133만원씩 모자랍니다(세금 · 건강보험료를 뺀 실수령 월 117만원). 공백기에는 그 모자람이 생활비 전체인 월 250만원으로 커집니다.
• 은퇴를 늦추면 효과가 두 번 납니다. 모으는 기간이 늘고, 꺼내 쓰는 기간 — 특히 공백기 — 가 줄어듭니다. 매달 모을 돈은 «은퇴 때 물가로 오른 금액» 을 기준으로 하므로 오늘 돈보다 크게 보입니다.

1. 국민연금을 일찍 받기

5년 일찍 60세부터 받으면 월 120만원 → 840,000원으로 줄어든 금액을 평생 받습니다. 공백기는 없어지지만 65세 이후 모자라는 돈이 커져, 위 예에서 매달 모을 돈은 4,502,716원 → 4,894,340원입니다. 90세까지 사는 이 가정에서는 오히려 늘어납니다. 자세한 비교는 국민연금 조기수령 vs 연기수령 글에 있습니다.

2. 사적연금을 공백기에 먼저 받기

연금저축 · IRP는 55세부터 연금으로 받을 수 있어 공백기를 메우기에 맞습니다. 위 사람이 60세부터 연금저축에서 연 1,200만원씩 받는다면(그만큼 모아 둔 계좌가 있다면) 공백기에 모자라는 돈이 월 250만원 → 156만원으로 줄고, 은퇴 때 더 있어야 할 돈은 오늘 돈 기준 5억 1,601만원 → 1억 9,513만원으로 줄어듭니다. 지금부터 넣으면 연말정산 세액공제도 받습니다(연금저축 세액공제 계산기).

3. 퇴직금을 IRP로 받아 나눠 쓰기

퇴직금을 일시금으로 받지 않고 IRP로 옮겨 공백기 동안 연금으로 꺼내면 퇴직소득세도 줄어듭니다(퇴직금 IRP 세금 비교).

4. 일을 조금 더 하기

전일 근무가 아니어도 공백기에 생활비 일부를 벌면 모아 둔 돈을 덜 꺼냅니다. 다만 60세 이후 소득이 있으면 국민연금 조기수령이 제한되고, 실업급여는 퇴직 후 한 번만 받을 수 있으니 순서를 따져 보세요(실업급여 계산기).

은퇴 계산기에 생활비 · 국민연금 · 사적연금을 넣으면 나이별로 매달 얼마가 모자라는지, 공백기가 몇 년인지, 은퇴까지 매달 얼마를 모아야 하는지 한 번에 나옵니다. 은퇴 나이를 바꿔 가며 비교해 보세요.