국민연금 조기수령 vs 연기수령, 몇 살까지 살아야 이득일까

국민연금은 출생연도마다 정해진 정상 수급 나이(1969년생부터 65세)가 있고, 그보다 최대 5년 일찍(조기노령연금) 또는 최대 5년 늦게(연기연금) 받을 수 있습니다.

• 일찍 받으면 1년에 6%씩, 5년이면 30% 줄어든 금액을 평생 받습니다.
• 늦게 받으면 1년에 7.2%씩(한 달 0.6%), 5년이면 36% 늘어난 금액을 평생 받습니다.
• 어느 쪽이든 받기 시작한 뒤에는 해마다 물가만큼 오릅니다.

1970년생으로 65세에 월 120만원을 받을 사람이라면 이렇게 됩니다.

«80세까지» 는 80세가 되기 전까지 받은 합계(79세 끝까지), «90세까지» 도 같은 뜻입니다. 물가 상승분은 세 경우 모두 같은 비율로 붙으니 비교에서 뺐습니다.

일찍 받으면 먼저 쌓이지만 매달 받는 돈이 적고, 늦게 받으면 출발은 늦어도 매달 받는 돈이 커서 언젠가 따라잡습니다. 그 지점이 손익분기 나이입니다.

• 60세 조기 vs 65세 정상: 76세 8개월부터 정상 수령이 많아집니다.
• 65세 정상 vs 70세 연기: 83세 11개월부터 연기 수령이 많아집니다.

이 나이는 줄고 느는 비율만으로 정해집니다. 월 120만원이든 200만원이든 같은 나이가 나옵니다. 그래서 «내가 그 나이보다 오래 살 것 같은가» 가 첫 번째 기준입니다. 위 표에서 80세까지만 보면 조기 수령이 가장 많고, 90세까지 보면 연기 수령이 가장 많은 것도 그 때문입니다.

다만 총액만 보면 안 됩니다. 일찍 받은 돈을 굴리면 수익이 붙고, 늦게 받는 동안 생활비를 다른 데서 꺼내 써야 한다면 그만큼 다른 자산이 줄어듭니다.

은퇴 후 자녀나 배우자의 건강보험 피부양자로 남으려면 연금 등 소득이 연 2,000만원 이하여야 합니다(국민연금은 전액이 소득으로 잡힙니다). 월로 바꾸면 약 167만원입니다.

연기하면 월액이 커지면서 이 기준을 넘을 수 있습니다. 5년 연기하면 36% 늘어나므로, 정상 월액이 약 123만원 이상이면 5년 연기 때 기준을 넘습니다. 기준을 넘으면 지역가입자 건강보험료를 따로 내야 해서, 늘어난 연금의 일부가 보험료로 나갑니다.

금액은 은퇴 후 건강보험료 계산기로, 세금과 보험료를 뺀 실제 손에 쥐는 돈은 은퇴 후 실수령액 계산기로 확인할 수 있습니다.

일찍 받는 쪽을 생각해 볼 때

• 은퇴했는데 국민연금 나오는 나이까지 생활비를 댈 다른 돈이 없을 때(소득 공백기)
• 건강이 좋지 않거나 가족력 때문에 손익분기 나이까지 살 가능성이 낮다고 볼 때
• 조기노령연금은 일정 소득(국민연금 A값)을 넘는 일을 하고 있으면 받을 수 없습니다. 일을 계속한다면 조건부터 확인하세요.

늦게 받는 쪽을 생각해 볼 때

• 정상 수급 나이 뒤에도 일하거나 다른 연금 · 모아 둔 돈으로 생활비를 댈 수 있을 때
• 배우자보다 오래 살 가능성, 장수 위험(돈보다 오래 사는 것)이 더 걱정될 때
• 늘어난 월액이 건강보험 피부양자 기준을 넘지 않을 때

연기는 1년 단위가 아니라 월 단위로도 고를 수 있고, 일부만 연기하는 방법도 있습니다. 자세한 조건은 국민연금공단에 확인하세요.