국민연금 가입기간 20년 넘으면: 1년마다 5% 가산, 32년이면 1.6배 (예상액에 이미 포함)

기본연금액

국민연금법 제51조①: (A값 + B값) × 비례상수 가 기준 금액이고, 가입기간이 20년을 넘으면 넘는 1년마다 이 금액의 1천분의 50(5%)을 더합니다. 1년이 안 되는 달은 12분의 1년으로 셉니다.

A값

전체 가입자의 최근 3년 평균소득월액입니다(지급사유 발생 2025.12 ~ 2026.11 지급 기준 3,193,511원). 소득이 적은 사람에게 유리하게 작용하는 부분입니다.

B값

본인의 가입기간 중 기준소득월액을 현재 가치로 재평가한 평균입니다. 기준소득월액에는 상한이 있어 월 659만원을 넘는 소득은 연금에 반영되지 않습니다.

비례상수

가입한 해마다 다릅니다. 1988~1998년 가입분은 2.4, 1999~2007년은 1.8, 그 뒤로 해마다 조금씩 내려와 2026년 이후 가입분은 1.29입니다. 그래서 같은 32년이어도 언제 가입했는지에 따라 금액이 달라집니다.

공단 예상액은 이 공식을 그대로 돌린 결과입니다. ‘20년 초과 가산분이 반영됐나’를 따로 물을 필요가 없고, 예상액에 60%를 더 곱하면 두 번 더한 것이 됩니다.

10년지급률 50%

496,440원

15년지급률 75%

712,830원

20년기준

898,630원

25년20년 초과 5년 가산

1,074,760원

30년20년 초과 10년 가산

1,241,210원

32년20년 초과 12년 가산

1,306,630원

10~19년

가입기간이 10년 이상 20년 미만이면 기본연금액의 50%에서 시작해 1년마다 5%씩 올라 20년에 100%가 됩니다. 20년 아래에서는 ‘깎이는 쪽’, 20년 위에서는 ‘더해지는 쪽’이라 20년 앞뒤로 1년의 값이 비슷합니다.

32년 ÷ 20년

1.45배입니다. 공식만 보면 1 + 0.05 × 12 = 1.6배인데, 1995년부터 가입한 예시는 비례상수가 높은 초기 가입분이 섞여 조금 다릅니다.

1년 더 내면

20년에서 21년으로 월 36,000원, 32년에서 33년으로 월 33,290원이 늘어납니다. 1년 보험료(월소득 300만원이면 연 342만원, 직장인은 절반 부담)와 견줘 보세요.

예시는 1970년생 · 1995년 가입 · 65세 수령 기준이고, 물가 반영 전 현재가치입니다. 내 소득과 가입 기간으로는 국민연금 계산기에서.

공단 예상액 (32년 가입)

1,220,000원

20년 초과 12년 가산× (1 + 0.05 × 12)

1.6배

20년 기준 금액122만원 ÷ 1.6

762,500원

가산으로 더 받는 몫매달

457,500원

거꾸로 계산한 값입니다. 공단 예상액은 가입 시기별 비례상수까지 넣어 계산하므로 정확히 1.6배가 아닐 수 있지만, ‘예상액에 가산이 포함돼 있다’는 점은 같습니다.

임의계속가입

의무가입은 60세 전까지이지만, 60세가 된 뒤에도 65세가 될 때까지 공단에 신청해 계속 낼 수 있습니다(국민연금법 제13조). 노령연금을 이미 받고 있으면 안 됩니다. 보험료는 전액 본인 부담입니다.

추후납부

납부예외 · 적용제외 기간의 보험료를 나중에 내서 가입기간에 넣는 제도입니다. 넣을 수 있는 기간에 상한이 있고 분할 납부가 되니 공단(1355)에서 내 기록으로 확인하세요.

반납

예전에 반환일시금을 받았던 기간을 이자와 함께 되돌려 내면 그 기간이 가입기간으로 살아납니다.

크레딧

출산 · 군 복무 · 실업급여 수급 기간을 가입기간에 더해 주는 제도가 있습니다. 조건과 인정 기간은 공단에서 확인합니다.

어느 방법이든 1년 늘리면 20년 넘는 구간에서는 기본연금액의 5%가 평생 더해집니다. 받는 시기를 늦추는 연기연금과 어느 쪽이 유리한지는 조기수령 · 연기수령 글에서.