은퇴 계산기

지금 생활비에서 은퇴 후 줄어드는 지출(출퇴근 · 자녀 교육 · 대출 상환)과 늘어나는 지출(의료비 · 여가)을 따져 정하는 것이 가장 정확합니다. 국민연금연구원 국민노후보장패널조사는 부부 기준 «적정 노후 생활비»를 월 300만원 안팎으로 발표해 왔습니다. 생활비는 오늘 물가로 넣으면 계산기가 물가 상승을 반영합니다.

«소득으로 추정»을 고르고 총 가입 기간과 평균 월소득을 넣으면 국민연금 예상 수령액 계산기와 같은 방식으로 추정합니다. 가장 정확한 금액은 국민연금공단 «내 연금 알아보기»에서 지금까지의 납부 기록으로 볼 수 있으니, 그 금액을 알면 «예상액을 알아요»에 넣으세요.

연금 전액을 생활비로 쓸 수 있는 것이 아니기 때문입니다. 국민연금에는 소득세가, IRP · 연금저축에는 연금소득세가 붙고, 국민연금이 많거나 재산이 있으면 피부양자 자격을 잃어 건강보험료를 냅니다. 세전 연금으로 계산하면 부족분을 적게 잡게 됩니다.

은퇴 후 생활비로 쓸 예금 · 적금 · 투자 자산을 넣습니다. IRP · 연금저축에 든 돈은 «연 수령액»으로 이미 연금에 넣었으니 여기서는 빼야 두 번 세지 않습니다. 살고 있는 집은 팔지 않는 한 넣지 않는 것이 보수적입니다.

은퇴 전에는 주식 비중이 높아 수익률을 조금 높게, 은퇴 후에는 안정적으로 굴려 낮게 잡는 것이 일반적입니다. 기본값은 은퇴 전 4% · 은퇴 후 3% · 물가 2.5%입니다. 수익률을 1%p만 바꿔도 필요 금액이 크게 달라지니 «가정 바꾸기»에서 여러 값으로 비교해 보세요.

은퇴를 몇 년 늦추거나(모으는 기간은 늘고 쓰는 기간은 줄어듭니다), 생활비를 조금 낮추거나, 국민연금을 늦게 받아 연금액을 늘리는 방법이 있습니다. 같은 돈을 모아도 연금저축 · IRP는 세액공제를, ISA는 비과세를 받으니 세금 혜택이 있는 계좌부터 채우는 것도 방법입니다.